אודות | כתבו לנו | פרסמו באתר | צרו קשר

ביטוח סיעודי – הכרח או מותרות?

מהו ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי הוא סוג של ביטוח המספק כיסוי כספי במקרה שהמבוטח יזדקק לטיפול סיעודי ממושך בשל מצב בריאותי ירוד, מחלה קשה או תאונה הגורמים לירידה תפקודית משמעותית. הביטוח נועד לממן את ההוצאות הכרוכות במגורים במוסד סיעודי או בקבלת טיפול סיעודי בבית, כולל עזרה בפעולות יומיומיות כמו רחצה, הלבשה, אכילה וניידות. הכיסוי הביטוחי מעניק למבוטח ולבני משפחתו ביטחון כלכלי ושקט נפשי, ומאפשר להם להתמקד בהתמודדות הרגשית עם המצב מבלי לדאוג לנטל הכספי.

 

האם ביטוח סיעודי הוא הכרח?

עם העלייה בתוחלת החיים והזדקנות האוכלוסייה, הצורך בטיפול סיעודי הופך נפוץ יותר ויותר. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בישראל חיים כיום כ-1.1 מיליון אזרחים ותיקים בני 65 ומעלה, ומתוכם כ-22% (כרבע מיליון איש) מוגדרים סיעודיים. שיעור הסיעודיים עולה עם הגיל, וכך בקרב בני 85 ומעלה, כמחצית מוגדרים כסיעודיים. מגמה זו צפויה להתגבר בעתיד לנוכח הזדקנות דור הבייבי בומרס.

טיפול סיעודי כרוך בהוצאות כבדות – עלות מוסד סיעודי פרטי נעה סביב 10,000-15,000 ש"ח בחודש, וגם קבלת סיעוד בבית יכולה לעלות אלפי שקלים. לרוב האנשים אין חסכונות מספיקים כדי לממן הוצאות אלו לאורך זמן. ללא ביטוח מתאים, נטל הטיפול הסיעודי עלול להיות קריטי מבחינה כלכלית למבוטח ולבני משפחתו.

חוק ביטוח סיעוד ממלכתי, שנכנס לתוקף ב-1988, מעניק גמלת סיעוד בסיסית מטעם המוסד לביטוח לאומי לאנשים סיעודיים העומדים בקריטריונים. אולם, גמלה זו מוגבלת בהיקפה ואינה מספיקה למימון מלא של הטיפול הנדרש. לכן, רכישת ביטוח פרטי משלים היא צעד חיוני כדי להבטיח כיסוי ראוי לעת זקנה או מקרה של סיעוד בכל גיל.

 

סוגי ביטוחי סיעוד

ביטוחי הסיעוד נחלקים לשני סוגים עיקריים:

  1. ביטוח סיעודי פרטי – נרכש באופן עצמאי מחברות הביטוח, בדרך כלל כחלק מביטוח בריאות מורחב או כפוליסה ייעודית. קיימים הבדלים בין הפוליסות מבחינת היקף הכיסוי, תקופת הכיסוי, תנאי הזכאות, סכום תגמולי הביטוח ועוד. חשוב להשוות בין האפשרויות, ומומלץ להיוועץ בסוכן ביטוח או בשירותיו של עורך דין תומר לינר המתמחה בתחום, כדי לבחור את התוכנית המתאימה ביותר. יתרונם של הביטוחים הפרטיים הוא שהם גמישים, מותאמים אישית ובדרך כלל מציעים תנאים מיטיבים יותר מביטוחים קבוצתיים. עם זאת, הם נוטים להיות יקרים יותר.
  1. ביטוח סיעודי קבוצתי – נרכש במסגרת קבוצתית, למשל דרך קופת החולים, מקום העבודה, קרנות פנסיה וכד'. ביטוחים אלה זולים משמעותית מביטוחים פרטיים, אך תנאי הכיסוי בהם מוגבלים יותר, והם חדלים להיות תקפים אם עוזבים את הקבוצה (למשל עם פרישה מהעבודה). יתרונם המרכזי הוא המחיר האטרקטיבי.

 

חשיבות הכניסה לביטוח סיעודי בגיל צעיר

רצוי לרכוש ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר יחסית, רצוי בשנות ה-30 או ה-40 לחיים. ככל שרוכשים את הביטוח בגיל מבוגר יותר, הפרמיות יקרות יותר והסיכוי לקבלה לביטוח קטן יותר עקב בעיות רפואיות קיימות. גם אם בגיל צעיר הסיכוי להפוך לסיעודי נמוך, הביטוח עדיין חשוב כהגנה מפני מקרים של תאונות או מחלות קשות שעלולות לקרות בכל גיל. בנוסף, הכניסה המוקדמת לביטוח מאפשרת לצבור רזרבות כספיות ולהנות מפרמיות נמוכות לאורך שנים.

 

על מה לשים לב בעת רכישת ביטוח סיעודי

בעת רכישת ביטוח יש לשים לב למספר פרמטרים מרכזיים:

– הגדרת מקרה הביטוח – מהם התנאים שבהם יוכר המבוטח כסיעודי הזכאי לתגמולי ביטוח, כמו ירידה ביכולת לבצע פעולות יומיומיות (ADL). ההגדרה המקובלת כיום במרבית הפוליסות היא של 3 מתוך 6 פעולות ADL.

– גובה תגמולי הביטוח – סכום הפיצוי החודשי שישולם במקרה סיעודי. 

– משך תקופת תשלום הפיצוי – כמה זמן תימשך הזכאות לתגמולי הביטוח. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך גדל הסיכוי שהפיצוי יספיק לכל תקופת הסיעוד. תקופות נפוצות הן 3 שנים, 5 שנים או כל החיים.

– תקופת המתנה – פרק הזמן ממועד קרות מקרה הביטוח ועד לתחילת תשלום תגמולי הביטוח. ככל שתקופת ההמתנה קצרה יותר הפוליסה יקרה יותר.

– פרמיית הביטוח – מחיר פוליסת הביטוח. חשוב לבדוק שהפרמיה תהיה בת השגה גם בטווח הארוך, ולקחת בחשבון שהפרמיה יכולה לעלות עם השנים.

– חריגים וסייגים – במה הפוליסה לא מכסה. 

 

טיפים לחיסכון בפרמיות 

פוליסות ביטוח אלו הן יקרות יחסית, ועלותן עשויה להכביד על תקציב המשפחה. להלן כמה דרכים לחסוך בפרמיות:

– שילוב ביטוח זה עם ביטוחי בריאות אחרים (ניתוחים, תרופות, השתלות וכו') בפוליסה אחת. חבילת ביטוח כוללת לרוב תעלה פחות מאשר מספר פוליסות נפרדות. 

– השתתפות עצמית – סכום ההשתתפות העצמית שתידרש בעת תביעת ביטוח. ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר.

– תקופת פיצוי מוגבלת – בחירת תקופת תשלום פיצוי קצרה יותר מאפשרת להוזיל את הפרמיה.

– הצמדת תגמולי הביטוח – הצמדת הפיצוי החודשי למדד המחירים מייקרת את הפוליסה. ניתן להימנע מהצמדה ולקבל פיצוי נומינלי קבוע.

 

סיכום

מכיוון שאף אחד מאיתנו אינו יכול לדעת אם יזדקק בעתיד לטיפול סיעודי יקר, ביטוח מתאים הינו צורך קריטי כמעט לכל אדם. הביטוח מאפשר להיערך לקראת תרחיש של סיעוד ולהבטיח מימון הולם לטיפול ללא פגיעה אנושה ברמת החיים ובחסכונות המשפחה. ביטוח סיעודי הוא סוג של השקעה ברווחה ובביטחון הכלכלי העתידי של האדם ושל בני משפחתו. על כן מומלץ לכל אחד, ללא קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי הנוכחי, לשקול רכישת ביטוח זה כבר בגיל צעיר, תוך בדיקה וההשוואה מעמיקה של החלופות, התייעצות עם מומחים ובחירת הפוליסה המיטבית עבורו.